馬上消費(fèi)金融趙國(guó)慶：科技正在走向前臺(tái)成為盈利業(yè)務(wù)

　　劉穎，張榮旺

　　2019年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提到要促進(jìn)形成強(qiáng)大的國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，所以促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)將成為未來(lái)幾年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要政策目標(biāo)。

　　馬上消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“馬上金融）創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，消費(fèi)金融行業(yè)正在邁入與科技加速融合，科技與金融場(chǎng)景緊密結(jié)合，積極創(chuàng)新的高質(zhì)量發(fā)展階段。一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為科技是支撐部門(mén)，后臺(tái)部門(mén)，職能部門(mén)。但是從創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷來(lái)看，科技已經(jīng)走向了前臺(tái)，可以成為盈利業(yè)務(wù)，可以對(duì)外開(kāi)放輸出。

　　科技賦能

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：在金融科技驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)金融發(fā)展迎來(lái)風(fēng)口，你認(rèn)為行業(yè)的機(jī)會(huì)點(diǎn)和可能遇到的問(wèn)題有哪些？

　　趙國(guó)慶：內(nèi)需消費(fèi)增長(zhǎng)，政策積極支持，巨大增長(zhǎng)空間，行業(yè)回歸有序，金融市場(chǎng)加快開(kāi)放等，都為消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

　　近年，中國(guó)迎來(lái)了新一輪消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)的浪潮，消費(fèi)成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要引擎，消費(fèi)金融則成為刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，去庫(kù)存，去產(chǎn)能，有效支持供給側(cè)改革，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿�，中央也出臺(tái)政策支持積極發(fā)展消費(fèi)金融，以促進(jìn)對(duì)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，促進(jìn)消費(fèi)成為今年經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)之一，過(guò)去幾年消費(fèi)金融保持了高速的增長(zhǎng)，但我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)滲透率仍然較低，繼續(xù)保持強(qiáng)勁的需求，我們能不能不分手吉他譜未來(lái)仍有很大增長(zhǎng)空間，此外，行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，消費(fèi)金融市場(chǎng)整體逐漸回歸有序，整個(gè)社會(huì)征信體系更加完善。這些內(nèi)外部因素都為消費(fèi)金融發(fā)展提供了良好機(jī)遇。

　　消費(fèi)金融行業(yè)正在邁入與科技加速融合，科技與金融場(chǎng)景緊密結(jié)合，積極創(chuàng)新的高質(zhì)量發(fā)展階段。人工智能，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，區(qū)塊鏈，這些技術(shù)會(huì)跟消費(fèi)金融業(yè)務(wù)深度協(xié)同，進(jìn)而會(huì)重塑金融服務(wù)的成本和效益的均衡，給用戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)， 從后臺(tái)向前臺(tái)的轉(zhuǎn)變，也是金融科技底層的一個(gè)典型特征，一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為科技是支撐部門(mén)，后臺(tái)部門(mén)，職能部門(mén)。但是從我們的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷來(lái)看，科技已經(jīng)走向了前臺(tái)，可以成為盈利業(yè)務(wù)，可以對(duì)外開(kāi)放輸出。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有哪些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？

　　趙國(guó)慶：首先持牌消費(fèi)金融公司是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，準(zhǔn)入門(mén)檻較高，監(jiān)管?chē)?yán)格，具有合規(guī)優(yōu)勢(shì)，其次具有資金優(yōu)勢(shì)，持牌消金公司有多種融資渠道，包括自有資金，銀行信貸，同業(yè)拆借，金融債，ABS等，資金成本較低，此外能夠直連央行征信系統(tǒng)，具有風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：大數(shù)據(jù)風(fēng)控在消費(fèi)金融體系中扮演著怎樣的角色？目前貴公司乃至整個(gè)行業(yè)風(fēng)控的痛點(diǎn)有哪些？

　　趙國(guó)慶：風(fēng)控是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心，以線上化發(fā)展為主的消費(fèi)金融，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是非常重要的手段。消費(fèi)金融線上化審批，小額分散，客群下沉和信用記錄缺失等特點(diǎn)，為信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別增加了難度，也使風(fēng)控成本大大增加。這就需要消費(fèi)金融公司努力提升風(fēng)控技術(shù)水平，科技成為消費(fèi)金融公司提升風(fēng)控能力的重要手段。

　　錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng) 構(gòu)建自主獲客能力

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：怎么看待創(chuàng)新消費(fèi)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，是同位競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，還是具有錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)空間？

　　趙國(guó)慶：消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展前景備受看好，同時(shí)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展大環(huán)境越來(lái)越開(kāi)放，吸引各類(lèi)市場(chǎng)主體加入，形成了開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的良好格局，有利于消費(fèi)金融行業(yè)更好發(fā)展，能夠?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展帶來(lái)更多動(dòng)力，增添新的活力，我們能不能不分手吉他譜促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展，從而推動(dòng)更好地反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展普惠金融。

　　消費(fèi)金融公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在客群上是互補(bǔ)的，大家合作共贏，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。消費(fèi)金融公司主要服務(wù)于傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的普惠群體，客群更加下沉，更加小額分散。比如馬上金融的平均客單價(jià)只有2700元，并通過(guò)科技賦能，將服務(wù)邊界拓寬至三四線城市和縣鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)，覆蓋信用記錄缺失，傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的農(nóng)村消費(fèi)群體。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：隨著金融科技的持續(xù)發(fā)展，無(wú)論是客戶群還是產(chǎn)品端，邊界都會(huì)越來(lái)越模糊。持牌消費(fèi)金融公司如何做好差異化競(jìng)爭(zhēng)？

　　趙國(guó)慶：以馬上金融為例，經(jīng)過(guò)四年努力，我們建立了一套數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)定量能力和基于人工智能和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的高效運(yùn)營(yíng)能力，基本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定量化，產(chǎn)品個(gè)性化，服務(wù)智能化和自動(dòng)化。

　　我們希望通過(guò)科技在用戶體驗(yàn)，運(yùn)營(yíng)效率以及產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力方面，建立核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：消費(fèi)金融公司面臨的獲客痛點(diǎn)是什么？未來(lái)將如何突破瓶頸？

　　趙國(guó)慶：消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，最關(guān)鍵一環(huán)就是獲客。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，獲客成本高成為消費(fèi)金融面臨的挑戰(zhàn)。自主獲客能力是消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　自主獲客有利于消費(fèi)金融公司尋找真正有需求的目標(biāo)用戶群，繪制精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像，做到精準(zhǔn)，批量獲客，能有效挖掘真實(shí)需求，從用戶的真實(shí)需求出發(fā)，提供符合用戶需求的產(chǎn)品服務(wù)。同時(shí)，從用戶真實(shí)需求出發(fā)的獲客，可以降低欺詐率，提升用戶還款意愿，壞賬率也會(huì)逐漸降低，有助于提高風(fēng)控水平。

　　消費(fèi)金融公司自主獲客的能力有強(qiáng)有弱，主要取決于對(duì)場(chǎng)景嫁接的速度，效率，質(zhì)量，以及用戶體驗(yàn)，風(fēng)控水平等多方面的綜合考量。

　　馬上金融在獲客方面已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了百分百的自主獲客，線上獲客占比90%。自主獲客就是要主動(dòng)將業(yè)務(wù)與場(chǎng)景進(jìn)行深度結(jié)合，滿足用戶的真實(shí)需求，完成價(jià)值轉(zhuǎn)化。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：消費(fèi)金融公司如何推動(dòng)消費(fèi)金融與消費(fèi)場(chǎng)景融合？

　　趙國(guó)慶：消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展必須與消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合。

　　場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是隨著生產(chǎn)者和消費(fèi)者進(jìn)行對(duì)接，在交易過(guò)程中產(chǎn)生很多金融服務(wù)，如何把產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到整個(gè)消費(fèi)者和生產(chǎn)者直接對(duì)接的平臺(tái)，這是未來(lái)很重要的一個(gè)趨勢(shì)。

　　馬上金融希望打造一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)，在這一過(guò)程中，如何用科技的力量實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)場(chǎng)景快速適配，如何獲客，風(fēng)控，做全生命周期的價(jià)值管理，改變傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的效率及提升用戶的體驗(yàn)，這是關(guān)乎用戶體驗(yàn)和高效運(yùn)營(yíng)的重要元素。?于此，我認(rèn)為構(gòu)建消費(fèi)金融的五大關(guān)鍵科技能力是服務(wù)大眾的普惠金融能力，開(kāi)放平臺(tái)能力，高效價(jià)值傳遞能力，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)能力，消費(fèi)場(chǎng)景適配能力。

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