新浪科技 李楠

　　7月26日，微眾銀行在深圳舉辦了首屆金融科技開放日活動，聚焦點在開源創(chuàng)新，活動內(nèi)容主要與技術(shù)相關(guān)。

　　身為銀行卻主談技術(shù)，與其基因相關(guān)。微眾銀行是國內(nèi)首家民營銀行，正式成立于2014年12月，由騰訊，百業(yè)源和立業(yè)等多家企業(yè)發(fā)起，騰訊持股30%。對它一般還有一種稱呼，就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。與之類似的，佳苗瑠華 還有阿里系的網(wǎng)商銀行，小米系的新網(wǎng)銀行等。

　　科技發(fā)展迅速推動了諸多產(chǎn)業(yè)的變革，給社會帶來全面影響。從互聯(lián)網(wǎng)+，到AI+，一個個風(fēng)口涌現(xiàn)，乘風(fēng)而上者崛起，默然不動者便有了落后的風(fēng)險乃至于生存的憂慮。趨勢不可逆轉(zhuǎn)，唯有順勢而為。對銀行業(yè)來說，也是如此。

　　在微眾銀行的活動中，其副行長兼首席信息官馬智濤，首席人工智能官楊強(qiáng)先后登臺發(fā)言，論述了微眾銀行在金融科技方面所做嘗試，以及微眾銀行在開源生態(tài)方面的戰(zhàn)略。?后，馬智濤接受新浪科技等媒體采訪，進(jìn)一步闡述微眾銀行在技術(shù)開源方面的想法。

　　對微眾銀行而言，“銀行”是其根本。但在活動中，反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是“科技”。這對應(yīng)了出一種趨勢，隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，以及傳統(tǒng)銀行不斷加強(qiáng)科技投入，銀行們應(yīng)會呈現(xiàn)越來越多科技企業(yè)的特點。

　　為何做開源？

　　在馬智濤看來，銀行作為第一代科技公司，應(yīng)該走在人類數(shù)字化的最前面。做開源，是基于一些判斷。

　　馬智濤提到，在技術(shù)層面看到一個非常明顯的趨勢，就是過去集中式的技術(shù)逐步被分布式的技術(shù)所取代。同時，如區(qū)跨鏈等新一代前沿技術(shù)變得愈加成熟，已經(jīng)可以支撐商業(yè)應(yīng)用，進(jìn)而有機(jī)會推進(jìn)商業(yè)模式上的轉(zhuǎn)變，由從原來的資源集中偏向壟斷的發(fā)展模式，逐漸傾向于更公平，更均衡的發(fā)展模式。微眾銀行將其稱為“分布式商業(yè)模式”。

　　據(jù)他描述，在這一新的商業(yè)模式中，資源會在合作伙伴之間高度共享，協(xié)作規(guī)則將會越來越透明，其合作機(jī)制是松散耦合的方式，任何一個參與方都可以被其他的參與方替代，參與方之間的協(xié)同會通過技術(shù)實現(xiàn)智能化的協(xié)同機(jī)制，可以很好地支持跨國界的合作。

　　基于對未來趨勢的判斷，微眾銀行認(rèn)為應(yīng)當(dāng)思考其在未來商業(yè)形態(tài)下的定位。此前，銀行在其商業(yè)生態(tài)中處在一個比較有話語權(quán)的中心地位，而隨著信息化技術(shù)發(fā)展，更多話語權(quán)向互聯(lián)網(wǎng)平臺轉(zhuǎn)移。銀行要轉(zhuǎn)變角色，微眾銀行找到的方向，“是作為自己生態(tài)圈基礎(chǔ)設(shè)施提供者”。

　　“我們不指望我們自身可以完成所有的事情，我們會聯(lián)合很多生態(tài)圈中的合作伙伴，一些帶有場景，有數(shù)據(jù)，有用戶，以及強(qiáng)大觸達(dá)能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺是我們的合作對象。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)資本實力雄厚，有強(qiáng)大的風(fēng)險承擔(dān)能力以及豐富的金融產(chǎn)品，這也是我們的合作對象�！�

　　馬智濤稱，微眾銀行將在當(dāng)中發(fā)揮連接作用，聚焦在產(chǎn)品信息，數(shù)據(jù)分析以及科技平臺能力方面。而開源開放，可以給企業(yè)贏得更多機(jī)遇。

　　馬智濤表示，微眾銀行推出一系列的開源能力，希望它能夠成為一個實施標(biāo)準(zhǔn)。通過對科技能力開源，讓更多人使用并獲得其反饋，如哪些功能不完善，哪些需要加強(qiáng)，這對微眾銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展有利。與此同時，一旦開源的技術(shù)成為了行業(yè)的實施標(biāo)準(zhǔn)，合作伙伴就會變得很多，商機(jī)也就來了。

　　日前，人民網(wǎng)與微眾銀行共同推出“人民版權(quán)”平臺，雙方將在線上原創(chuàng)內(nèi)容的版權(quán)保?方面進(jìn)行長期合作，佳苗瑠華 實現(xiàn)數(shù)字版權(quán)確權(quán)，監(jiān)測，侵權(quán)取證，訴訟的全流程線上化和自動化。這種合作，看起來與傳統(tǒng)的銀行直接業(yè)務(wù)無關(guān)，不過馬智濤認(rèn)為，未來IP也是非常重要的無形資產(chǎn)，而版權(quán)離不開金融服務(wù)，微眾銀行切入類似合作，在他看來“順理成章”。

　　“作為一個基礎(chǔ)設(shè)施提供方，我們追求也不是一個短期的利益，更希望是一個長期的生態(tài)中，我們能夠在當(dāng)中分享到一些成果。”開源開放，意味著更多機(jī)遇。微眾銀行宣布金融科技全面開源。

　　3O開放戰(zhàn)略

　　關(guān)于未來銀行業(yè)的發(fā)展，微眾銀行總結(jié)了“3O戰(zhàn)略”.

　　一是開放平臺（Open Platform），通過API，SDK和H5等嵌入模式，把銀行能力嵌入到合作方中，建立環(huán)繞自身的生態(tài)圈，二是開放創(chuàng)新（Open Innovation），銀行把自身積累的科技能力通過開源，軟件授權(quán)的方式賦能于合作伙伴，使其建立與自身類似的生態(tài)，三是開放協(xié)作（Open Collaboration），分布式商業(yè)需要多方參與，銀行需要思考如何連同合作伙伴跨業(yè)界，跨產(chǎn)業(yè)，跨機(jī)構(gòu)的開展聯(lián)合創(chuàng)新。通過技術(shù)的手段把生態(tài)打通連接，便可以形成更有生命力的生態(tài)環(huán)境。

　　微眾銀行認(rèn)為，一個完整的開放生態(tài)應(yīng)該具備上述“3O”。馬智濤表示，目前微眾銀行走得比較成熟的是開放平臺。在開放創(chuàng)新方面，微眾銀行2017年開始推動開源，目前還處于一個起步的階段。在開放協(xié)作方面，微眾銀行有一些嘗試，但可能需要一段時間才能夠走上成熟，有更多的參與者進(jìn)來。

　　活動中，微眾銀行還啟動了首屆金融科技高校技術(shù)大賽，發(fā)布微眾金融科技加速器“We加速”以及微眾銀行開源版圖上的10款應(yīng)用及組件。

　　具體而言，在AI領(lǐng)域，微眾銀行介紹了其泛機(jī)器人AI技術(shù)，新一代聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)FATE開源平臺，金融AI廣告應(yīng)用以及AI資管的應(yīng)用，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，微眾銀行外披露區(qū)塊鏈開源版圖，實體身份標(biāo)識與可信數(shù)據(jù)解決方案WeIdentity，基于區(qū)塊鏈的分布式事件驅(qū)動架構(gòu)WeEvent等，在分布式架構(gòu)及大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，微眾銀行發(fā)布了微眾金融科技沙盒FinTech Sandbox，純線上銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)理念“微核心”等一系列分布式商業(yè)開放平臺的應(yīng)用與解決方案。

　　關(guān)于 “We加速”，其定位為微眾銀行“3O開放銀行體系”建設(shè)的“連接器”，依托微眾銀行的平臺和技術(shù)，借助微眾銀行生態(tài)圈資源，招募創(chuàng)新企業(yè)，助推其成長。分貝通，亦筆科技，ADVANCE.AI ，中農(nóng)普惠，行云全球匯，車300，云帳房為首批入營的7家企業(yè)。

　　銀行向科技傾斜

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行誕生之初，因為背靠騰訊，阿里巴巴等巨頭，受到多方關(guān)注。它們是銀行，也有互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的基因，展現(xiàn)不同于傳統(tǒng)銀行的特點。就微眾銀行而言，對科技的重視成為鮮明特征。

　　在2018年，微眾銀行研發(fā)投入9.8億元，同年實現(xiàn)營收100.3億元，研發(fā)投入占營收比例達(dá)到9.8%。馬智濤展示的數(shù)據(jù)顯示，2018年微眾銀行總的IT投入占營收比例達(dá)14.8%，而全球銀行與金融服務(wù)行業(yè)中，IT投入占營收比例的平均值為7.3%。微眾銀行IT人員在整體員工占比為54%，而上市銀行這一比例在1%到8%之間。

　　此外，微眾銀行在2018年強(qiáng)化了科技團(tuán)隊和組織，新成立分布式商業(yè)科技和人工智能兩個單元。2018年全球銀行發(fā)明專利排行榜中，微眾銀行排名第五。至2019年6月底，微眾銀行累積提交科技專利數(shù)量達(dá)道675項。

　　這些科技研發(fā)投入的具體效益沒有明確數(shù)據(jù)，不過馬智濤向新浪科技表示，在金融科技的應(yīng)用上有一個涉及五方面的黃金定律，如果不清楚這五方面的好處，那么項目就可能被否掉。概括起來，這五個方面是：必須提高運作效率，改進(jìn)用戶體驗，能夠支持放量，支持海量業(yè)務(wù)規(guī)模，降低成本，幫助控制風(fēng)險。

　　據(jù)微眾銀行2018年年報，截至2018年末，其資產(chǎn)達(dá)2200億元，相比年初增長169%。2018年，微眾銀行實現(xiàn)凈利潤達(dá)24.7億元，同比增長71%。

　　科技改變銀行業(yè)，麥肯錫此前報告指出，數(shù)字銀行的擴(kuò)張，正迅速奪取傳統(tǒng)銀行服務(wù)的市占率，加上Facebook，蘋果等科技公司紛紛進(jìn)攻金融服務(wù)，亞洲銀行將面臨挑戰(zhàn)，若不開始透過科技做出改變，營運效率不彰的銀行，恐將面臨消失的威脅。

　　在大的趨勢下，傳統(tǒng)銀行也逐步加大對科技的重視與投入。據(jù)北京商報報道，2018年平安銀行IT資本性支出25.75億元，同比增長82%，2018年末，該行科技人力較上年末增長超過44%。招商銀行2018年信息科技投入65.02億元，同比增長35.17%，是該行營業(yè)收入的2.78%。

　　招商銀行還明確表示，2019年研發(fā)和科技投入將提升到集團(tuán)營收的3.5%。郵儲銀行董事長表示，每年將拿出營業(yè)收入的3％左右投入到信息科技領(lǐng)域。

　　畢馬威中國發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》提到，隨著大數(shù)據(jù)，云 計算，人工智能，區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，金融和科技發(fā)展正在融合。特別在傳統(tǒng)銀行業(yè)，金融科技的力量不可忽視，金融科技能有效提供金融服務(wù)的可獲得性，便捷性和安全性，降低金融交易成本，各大銀行都力求通過發(fā)展金融科技實現(xiàn)彎道超車。

　　這是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行所扮演的角色向科技公司傾斜，而在科技影響下，用戶能獲取怎樣的益處值得關(guān)注。

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