史上最大罰單 揭開支付業(yè)“黑灰產(chǎn)”冰山一角

　　崔澈

　　[7月12日，人民銀行開出了第三方支付行業(yè)史上最高金額的罰單，環(huán)迅支付被罰沒(méi)合計(jì)5939萬(wàn)元。]

　　湖南的聶先生沒(méi)想到丟失一次身份證竟讓自己卷入一起特大跨境網(wǎng)絡(luò)詐騙案。

　　他更沒(méi)想到的是還有許多跟他類似的人，因?yàn)樯矸菪畔⑿孤�，被不法分子利用，用于成立皮包公司從事犯罪，幫助地下外匯期貨交易，賭博，色情等非法活動(dòng)洗錢出境，并躲避公安偵查。

　　數(shù)量眾多的皮包公司背后，是一個(gè)龐大的“黑灰產(chǎn)”。第一財(cái)經(jīng)記者經(jīng)過(guò)數(shù)月的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在形形色色的“四方”，“支付接口”QQ群里，活躍著一批掮客，他們?yōu)椴环ǚ肿雍统峙普盏牡谌�方支付機(jī)構(gòu)牽線搭橋，收取資金過(guò)路費(fèi)，獲取驚人暴利。

　　今年7月，人民銀行開出了第三方支付行業(yè)史上最高金額的罰單，環(huán)迅支付被罰沒(méi)近6000萬(wàn)元。記者從監(jiān)管部門獨(dú)家了解到，環(huán)迅支付被處罰事關(guān)聶先生身份證信息迷蹤。

　　由于灰色業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)違法成本，部分支付企業(yè)違規(guī)現(xiàn)象屢禁不絕。為非法交易提供資金通道，已經(jīng)成為這些支付企業(yè)被監(jiān)管處罰的主要原因。

　　業(yè)內(nèi)人士向第一財(cái)經(jīng)記者透露，近年隨著行業(yè)巨頭壟斷加劇，政策監(jiān)管持續(xù)加強(qiáng)，一些中小支付公司生存空間受到擠壓，為了牟取暴利，不惜鋌而走險(xiǎn)，甚至參與到犯罪活動(dòng)的業(yè)務(wù)鏈條中。

　　丟失身份證卷入詐騙案

　　面對(duì)公安部門辦案人員，聶先生表示自己從來(lái)沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)這家名稱為河北易縣雙清網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱“雙清科技”）的企業(yè)。

　　當(dāng)辦案人員告訴聶先生，他本人就是這家公司的法定代表人，還擁有50%的股權(quán)時(shí)，聶先生極為驚訝。更令他不安的是，這家公司參與了一起特大跨境網(wǎng)絡(luò)詐騙案，幫助非法交易活動(dòng)轉(zhuǎn)移資金至少527萬(wàn)元。

　　他解釋稱，自己從來(lái)沒(méi)有去過(guò)易縣，也不持有雙清科技的公章等任何材料。

　　不過(guò)，聶先生曾于2017年10月初在老家湖南丟失過(guò)身份證。就在當(dāng)月，1300公里之外，雙清科技在河北省保定易縣成立，不僅從工商部門取得了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還從銀行獲得了開戶許可證。

　　這事背后，究竟是何人操辦，意欲何為？令人細(xì)思極恐。

　　今年2月，山東東營(yíng)警方破獲了一起總金額近億元的跨境電信詐騙案，在廣東，云南，貴州，江西等地同時(shí)收網(wǎng)，一舉抓獲犯罪嫌疑人12人，串并案件近百起。

　　警方初步確定了一個(gè)100余名成員組成的犯罪團(tuán)伙，長(zhǎng)期在老撾金三角，柬埔寨等地活動(dòng)。該團(tuán)伙在境外搭建非法期貨交易平臺(tái)，通過(guò)微信，QQ等網(wǎng)絡(luò)社交工具假扮“資深老師”講課，洗腦，誘騙境內(nèi)居民到其交易平臺(tái)投資黃金，原油，股指期貨等。

　　4月，浙江紹興警方趕在該犯罪團(tuán)伙中6名嫌疑人飛往柬埔寨之前，于深圳將他們一舉抓獲，當(dāng)場(chǎng)繳獲現(xiàn)金85萬(wàn)美元和4萬(wàn)元人民幣。

　　警方發(fā)現(xiàn)，這些境外設(shè)立的非法交易平臺(tái)可以人為操控行情，嫌疑人洗劫投資者本金之后，在香港，澳門等地洗錢，將贓款換成美元偷運(yùn)出境。

　　據(jù)媒體報(bào)道，為了逃避監(jiān)管，該犯罪團(tuán)伙不斷變換平臺(tái)名稱，先后成立過(guò)“Top500”，“第一金融”，“國(guó)泰金融”，“友邦金融”，“金邊公正交易所”等，他們聲稱受到美國(guó)全國(guó)期貨協(xié)會(huì)NFA監(jiān)管，但實(shí)際上不具備任何金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。

　　而在國(guó)泰金融和友邦金融兩個(gè)平臺(tái)中，均有雙清科技身影出現(xiàn)。第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查了解到，投資者的資金通過(guò)雙清科技在第三方支付公司環(huán)迅支付開立的支付接口進(jìn)入了非法期貨交易平臺(tái)。

　　雙清科技背后，一個(gè)為非法期貨交易活動(dòng)轉(zhuǎn)移資金并洗錢出境的地下黑色產(chǎn)業(yè)鏈漸漸浮現(xiàn)出來(lái)。

　　第三方支付史上最大罰單

　　7月12日，人民銀行開出了第三方支付行業(yè)史上最高金額的罰單。?迅支付因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被實(shí)施警告，沒(méi)收違法所得968萬(wàn)元，并處罰款4971萬(wàn)元，合計(jì)5939萬(wàn)元。

　　千萬(wàn)級(jí)罰單在支付行業(yè)較為罕見，第一財(cái)經(jīng)記者從監(jiān)管人士處獨(dú)家了解到，這張罰單與前述非法期貨交易電信詐騙案和雙清科技有關(guān)。

　　受害人向記者提供的銀行賬戶資金流水單據(jù)顯示，上述非法期貨交易案中部分“投資人”的資金以每筆約4.9萬(wàn)元（超過(guò)5萬(wàn)元需要審查）的金額頻繁打入了環(huán)迅支付的備付金賬戶。同時(shí)，在非法期貨平臺(tái)上，“投資人”的虛擬賬戶顯示為入金。

　　第一財(cái)經(jīng)記者經(jīng)過(guò)多方調(diào)查，證實(shí)了上述資金流水所顯示的情況真實(shí)存在。這也說(shuō)明，環(huán)迅支付為非法交易提供了資金通道。

　　人民銀行上海分行的答復(fù)函顯示，環(huán)迅支付于2018年5月與雙清科技簽訂協(xié)議，雙清科技提供了法定代表人身份證，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，開戶許可證等材料，環(huán)迅支付審核后將其納為簽約商戶，為其提供支付接口。

　　央行上海分行經(jīng)調(diào)查認(rèn)為，“環(huán)迅支付存在未對(duì)特約商戶進(jìn)行有效核實(shí)，風(fēng)控措施未落實(shí)到位等問(wèn)題”，并且“未有效履行反洗錢義務(wù)”。

　　按照環(huán)迅支付工作人員的解釋，他們沒(méi)有見過(guò)雙清科技的法定代表人聶先生，開戶均是由公司員工鄭某代辦的。

　　第一財(cái)經(jīng)記者隨后聯(lián)系到身在福建的鄭某，鄭某卻表示“對(duì)此事毫不知情”。鄭某否認(rèn)自己是雙清科技的員工，他告訴記者，自己之前在一個(gè)叫做愛購(gòu)商城的消費(fèi)返利網(wǎng)站上留下了個(gè)人信息，當(dāng)時(shí)自己并沒(méi)有在意，沒(méi)想到被他人利用了。

　　而記者了解到，愛購(gòu)商城正是雙清科技在環(huán)迅支付的賬戶名，網(wǎng)站地址為：iloveebuy.com，目前已經(jīng)無(wú)法打開。

　　“這是個(gè)電商網(wǎng)站，我也不知道它為什么會(huì)不停地有不到5萬(wàn)元的走賬，我不清楚它賣的是什么。”環(huán)迅支付相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

　　按照規(guī)定，支付公司必須對(duì)商戶進(jìn)行實(shí)名制管理，嚴(yán)格審核證明文件，并且監(jiān)測(cè)商戶的可疑交易，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動(dòng)，應(yīng)立即報(bào)警。

　　記者經(jīng)過(guò)調(diào)查了解到，雙清科技沒(méi)有真實(shí)的辦公地點(diǎn)，僅是一家空殼公司。但在2018年8月一個(gè)月內(nèi)，這家公司卻發(fā)生了大量的資金交易，并且資金沒(méi)有進(jìn)入公司賬戶，而是打入了環(huán)迅支付所稱的“商戶指定賬戶”。

　　一位支付行業(yè)資深人士彭冰（化名）向第一財(cái)經(jīng)記者透露，地下外匯交易，賭博等違法活動(dòng)在支付企業(yè)開戶時(shí)，往往會(huì)偽裝成電商網(wǎng)站，以隱匿頻繁的，不合常理的資金進(jìn)出。但是，為了做業(yè)務(wù)，一些支付公司多會(huì)選擇“睜一只眼閉一只眼”。

　　聶先生，鄭某的遭遇并非個(gè)案，Top500系列詐騙案中涌現(xiàn)出了數(shù)量眾多的空殼公司，給各地公安經(jīng)偵部門查詢資金去向增加了難度。

　　同一起案件中，陳強(qiáng)（化名）也發(fā)現(xiàn)身份被盜用，不法分子以他為法定代表人設(shè)立空殼公司，在支付公司開通了接口，并將受害人資金打入分散的賬戶，由個(gè)人分頭提現(xiàn)。對(duì)此，阿國(guó)網(wǎng)賺陳強(qiáng)毫不知情，他告訴記者，將起訴支付公司，維護(hù)自身權(quán)益。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)法治研究中心執(zhí)行主任劉曉春對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示：“侵害個(gè)人信息會(huì)構(gòu)成犯罪，近年電信詐騙頻發(fā)，阿國(guó)網(wǎng)賺不法分子販賣個(gè)人信息，從事更加嚴(yán)重的違法犯罪活動(dòng)，形成‘黑灰產(chǎn)’產(chǎn)業(yè)鏈�！�

　　她認(rèn)為，侵害個(gè)人信息有匿名化，隱蔽化的特點(diǎn)，而且單獨(dú)立罪量刑并不高，但犯罪分子獲得的利益巨大，因此屢禁不止。

　　“大家在使用不太可靠的網(wǎng)站或APP時(shí)，如果需要提交各種個(gè)人信息，甚至是手持身份證照片，家庭住址時(shí)，還要多加謹(jǐn)慎。不少網(wǎng)站就是依靠出賣用戶的個(gè)人信息牟利的。用戶一旦信息泄露，有可能會(huì)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失�！眲�曉春建議。

　　支付行業(yè)“黑灰產(chǎn)”冰山一角

　　央行的巨額罰單揭開了一個(gè)龐大“黑灰產(chǎn)”的冰山一角。

　　搜索關(guān)鍵詞“四方”，“支付接口”，會(huì)找到大量的QQ群，群里布滿兜售支付接口和殼公司的信息。群成員自稱“四方”，是第三方支付公司的代理商，能夠?yàn)椤癑R”（金融），“BC”（博彩），期貨，外匯等違禁平臺(tái)提供資金通道。

　　“營(yíng)業(yè)執(zhí)照這些我們都有，只要你有一個(gè)平臺(tái)，能過(guò)大資金的�！币幻�“四方”從業(yè)人員聲稱，他能代理多家支付公司。

　　記者在調(diào)查過(guò)程中了解到，一些灰色甚至違規(guī)的平臺(tái)在第三方支付機(jī)構(gòu)開通賬戶的費(fèi)用高達(dá)8500元，而正規(guī)商戶這類開戶收費(fèi)非常低，甚至是免費(fèi)的。“四方”不僅能提供全套申請(qǐng)材料，還承諾不泄露交易平臺(tái)的真實(shí)信息給受損失的投資人和警方，甚至能夠幫助處理受害人的投訴。

　　如果直接購(gòu)買現(xiàn)號(hào)（借用現(xiàn)有商戶通道），價(jià)格就更貴了。由于監(jiān)管趨嚴(yán)，一些支付企業(yè)現(xiàn)號(hào)價(jià)格已經(jīng)漲到3.5萬(wàn)元/個(gè)。支付企業(yè)賣現(xiàn)號(hào)有時(shí)會(huì)瞞著商戶。

　　雖然央行明令禁止支付機(jī)構(gòu)，銀行為非法交易場(chǎng)所提供支付結(jié)算服務(wù)，并禁止把支付接口出租，出售給非法交易場(chǎng)所使用，但這個(gè)龐大的地下洗錢“黑灰產(chǎn)”網(wǎng)絡(luò)近年來(lái)一直在日夜運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　不少“四方”人員都自稱“在支付公司內(nèi)部有人”。一名自稱劉某剛的“四方”人員對(duì)記者表示，他手中目前有兩個(gè)支付接口現(xiàn)號(hào)可供出售，“一手交錢，一手給號(hào)，保證資金安全到賬”。

　　不過(guò)，記者就此詢問(wèn)支付公司時(shí)，支付公司否認(rèn)了與“四方”人員存在關(guān)聯(lián)的說(shuō)法。

　　一位資深支付行業(yè)人士向記者透露，支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員一般都清楚背后是怎么回事，就算不知道，后面的風(fēng)控，監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)理論上都能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

　　“如果非法平臺(tái)能通過(guò)審核，說(shuō)明支付公司的風(fēng)控，法務(wù)人員都被買通了。”另一名支付行業(yè)人士李敏（化名）對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

　　李敏表示，“‘四方’在支付行業(yè)里并不是秘密，他們掌握了客戶資源，又游離在監(jiān)管之外，因此比較強(qiáng)勢(shì)，甚至?xí)�敲詐有牌照的支付公司索要通道費(fèi)用，一旦支付企業(yè)拒絕配合，他們就威脅要去曝光抹黑這些支付企業(yè)�！�

　　而記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，讓部分支付企業(yè)鋌而走險(xiǎn)的，主要?jiǎng)恿�還是來(lái)自灰色業(yè)務(wù)帶來(lái)的驚人暴利。

　　第一財(cái)經(jīng)記者多方調(diào)查了解到，支付企業(yè)服務(wù)非法交易收取的手續(xù)費(fèi)為資金流量的2%～6%。即非法平臺(tái)每騙取受害人100萬(wàn)元，就要分給支付公司2萬(wàn)～6萬(wàn)元，是支付公司正常業(yè)務(wù)費(fèi)率的數(shù)十倍。

　　非法平臺(tái)還需要給“四方”傭金。李敏告訴記者：“每10億元交易，‘四方’就能分得2億元，這是一些小規(guī)模支付企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)辛苦多少年也賺不來(lái)的，很多業(yè)務(wù)員經(jīng)不住這樣的誘惑。”

　　嗅到了暴利的味道，甚至一些非法交易平臺(tái)也加入“四方”的隊(duì)伍。一家交易所謂“倫敦金”的外盤期貨平臺(tái)內(nèi)部人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，公司去年已經(jīng)轉(zhuǎn)型成為支付公司的代理商。

　　而一些支付企業(yè)之所以對(duì)賭博，詐騙，非法金融交易甚至色情趨之若鶩，也是因?yàn)榛疑�收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于違規(guī)成本。

　　以環(huán)迅支付為例，該公司近年來(lái)屢屢受罰。據(jù)央視報(bào)道，2016年8月，江蘇揚(yáng)中警方破獲了一起木馬網(wǎng)絡(luò)詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人38名，其中包括7名環(huán)迅支付員工，查獲非法接口32個(gè)，涉案金額2000多萬(wàn)元。

　　警方發(fā)現(xiàn)，環(huán)迅支付長(zhǎng)期為詐騙團(tuán)伙提供支付接口，同時(shí)幫助詐騙團(tuán)伙洗錢并處理投訴，和詐騙團(tuán)伙五五分成。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，自2016年以來(lái)，環(huán)迅支付每年都會(huì)領(lǐng)到央行的罰單，但是以往被罰款最多的一次也不超過(guò)200萬(wàn)元。

　　“為非法交易提供支付通道是業(yè)內(nèi)公開的秘密，獲利空間大，違法成本又太低，一些第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于商戶的違法行為是應(yīng)知或明知的，但為了獲取傭金，往往會(huì)放松審核�！北本�尋真律師事務(wù)所律師王德怡對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

　　根據(jù)人民銀行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的處罰規(guī)定，支付公司違規(guī)會(huì)面臨1萬(wàn)～3萬(wàn)元罰款。

　　狡兔三窟

　　記者在調(diào)查中還了解到，在公安部門眼中，打擊支付業(yè)“黑灰產(chǎn)”經(jīng)常?面臨比較棘手的案情。

　　對(duì)于多數(shù)非法平臺(tái)和詐騙團(tuán)伙而言，他們更保險(xiǎn)的做法，是同時(shí)對(duì)接多家支付企業(yè)。

　　“目前一些非法交易網(wǎng)站可能同時(shí)簽約十家以上的第三方支付通道，這樣做的好處，一是當(dāng)任何一家出現(xiàn)問(wèn)題，如遇到司法調(diào)查，民事糾紛時(shí)，都有其他的備用通道，二是難以查詢資金去向，給客戶維權(quán)帶來(lái)難度�！蓖醯骡�告訴記者。

　　王德怡向記者介紹，第三方支付機(jī)構(gòu)往往并不直接將資金打給非法平臺(tái)，而是打給另一家支付公司，下家再下家，直到最后一家第三方支付，最終資金進(jìn)入非法平臺(tái)指定的個(gè)人或公司銀行卡，完成交易資金轉(zhuǎn)出。

　　“當(dāng)受害人查詢資金去向時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)就會(huì)以保?商戶商業(yè)秘密為由拒絕答復(fù)�！蓖醯骡�稱。

　　在雙清科技案中，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同一批受害人在非法交易平臺(tái)的入金除了進(jìn)入環(huán)迅支付，還進(jìn)入了另外兩家第三方支付機(jī)構(gòu)易寶支付和銀盈通。

　　根據(jù)相關(guān)銀行和支付機(jī)構(gòu)的回函，受害人資金在易寶支付條線的流向得以還原，即易寶支付—上饒銀行—廣州商品清算中心（下稱“廣清所”）—個(gè)人銀行卡。最終，廣清所根據(jù)商戶深圳某公司的指令將一筆資金分散打入5名個(gè)人的銀行卡。

　　王德怡認(rèn)為，盡管沒(méi)有第三方支付牌照，但仍有許多地方清算中心為非法交易場(chǎng)所從事貴金屬，原油，瀝青合約交易提供資金通道，這些行為本質(zhì)上是非法清算行為。

　　截至發(fā)稿，環(huán)迅支付，易寶支付，銀盈通以及廣清所等機(jī)構(gòu)均未回應(yīng)第一財(cái)經(jīng)記者對(duì)相關(guān)問(wèn)題的采訪。

　　今年2月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了七大2019年支付清算違法違規(guī)行為重點(diǎn)舉報(bào)事項(xiàng)，其中“為賭博等非法交易提供支付清算服務(wù)”位列第一，這也取代了挪用備付金，成為“斷直連”后，支付機(jī)構(gòu)被央行處罰的最主要原因。

　　隨著支付寶，財(cái)付通等巨頭市場(chǎng)占有率不斷提升，各個(gè)支付機(jī)構(gòu)紛紛降低費(fèi)率。而2017年底“斷直連”政策要求支付機(jī)構(gòu)全額上繳備付金后，中小支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間進(jìn)一步受壓，一些機(jī)構(gòu)為謀求生存，不惜鋌而走險(xiǎn)。

　　“一些支付公司抱著僥幸心理，不去研發(fā)產(chǎn)品，深入細(xì)分行業(yè)，而為了一點(diǎn)利益去參與灰色業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)也越來(lái)越行不通了�！迸肀�表示。

　　2017年下半年以來(lái)，央行對(duì)支付行業(yè)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，對(duì)如何審核商戶，如何做風(fēng)控都有了清晰的要求，對(duì)違規(guī)行為更加大了打擊力度。記者從監(jiān)管人士處了解到，今年央行已經(jīng)要求20余家支付機(jī)構(gòu)停止新接入商戶。

　　彭冰認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)也是金融機(jī)構(gòu)，需要按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)不斷提升自己的風(fēng)控水平，未來(lái)，合規(guī)將成為支付公司的重要競(jìng)爭(zhēng)力。

　　李敏則建議對(duì)“四方”等支付代理亂象加大打擊力度，以凈化行業(yè)生態(tài)土壤，防范洗錢和電信詐騙頻繁發(fā)生。

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